Северяне все активней берут ипотеку для покупки жилья в средней полосе

Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП

В «круглом столе» участвовали:

Прокофьева Ольга Владимировна, ведущий экономист отдела розничных продаж Мурманского филиала Россельхозбанка;

Кожухарь Дмитрий Ярославович, ведущий специалист по работе с партнерами Мурманского отделения Северо-Западного банка Сбербанка России;

Хотенько Алексей Александрович, начальник отдела ипотечного кредитования операционного офиса «Мурманский» ВТБ24.

Получаешь зарплату на карты Сбербанка? Процент по кредиту будет ниже!

Дмитрий Кожухарь.

Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП

Дмитрий Кожухарь, Сбербанк: - Сейчас Сбербанк является лидером ипотечного кредитования на рынке Мурманской области. Достигнуто это благодаря квалифицированному персоналу и тому, что клиентоориентированность у нас на первом месте. Мы стараемся выбирать наиболее интересные условия для кредитования клиента, чтобы помочь ему решить жилищный вопрос. В данное время у Сбербанка особой популярностью пользуется кредитование на цели новостройки.

«КП»: - Постойте, какие новостройки, если учесть, что строительство нового жилья в Заполярье практически не ведется?

Кожухарь: - Верно, но речь идет о строительстве за пределами Мурманской области. Особенно популярны Петербург и Ленинградская область, однако южные регионы тоже пользуются высоким спросом.

«КП»: - Но всего несколько лет назад банки опасались выдавать ипотечные кредиты северянам, выезжающим за пределы региона…

Кожухарь: - Сейчас такой тенденции нет. Мы понимаем, что из Мурманской области идет отток населения. Клиенты, которые хотят сменить место жительства, уже сейчас могут взять кредит на покупку квартиры в том регионе, куда планируют переехать, и гасить его.

«КП»: - Вас не смущает, что, сменив регион, клиент сменит и работу, а значит, есть риск, что его доходы существенно снизятся? Это может нарушить стабильность выплат по кредиту…

Кожухарь: - Определенные риски есть. Беря ипотеку, клиент должен осознавать, что его доходы могут измениться, а значит, стоит заранее позаботиться о своем трудоустройстве. Либо производить гашение кредита сейчас, а переехать только после того, как он будет выплачен.

«КП»: - Наверное, из-за этих рисков, связанных с переездом, проценты по кредиту для покупки жилья в другом регионе, выше, чем у обычной ипотеки?

Кожухарь: - Нет. К тому же сейчас на покупку квартиры в строящемся доме или в новостройке у нас действует особая акция «Ключевое предложение». По ней установлена фиксированная ставка 11% годовых, независимо от периода кредитования, а минимальный размер первоначального взноса должен быть не меньше 20%.

«КП»: - Какие еще акции, связанные с ипотекой, проводит Сбербанк? Помню, в прошлом году интересное предложение «8-8-8»: ипотека на 8 лет под 8% со сроком рассмотрения заявки 8 дней.

Кожухарь: - Да, она пользовалась успехом, но, к сожалению, пока не продлена. Зато есть интересные условия для клиентов наших зарплатных проектов, а также участников государственных программ «Жилье», «Военная ипотека»». Например, мы кредитуем действующих военнослужащих под 9,5%. Весь ежемесячный платеж вносит государство за клиента. Также большой популярностью пользуется продукт «Молодая семья». Сейчас государство активно помогает молодым семьям в Мурманской области и выделяет им субсидии. Сбербанк принимает их в оборот: эти деньги можно использовать для первоначального взноса или частичного гашения уже существующего кредита. Работаем и с материнским капиталом.

«КП»: - А какие-то льготы для клиентов, получающих зарплату на карты Сбербанка, у вас есть?

Кожухарь: - Да, это наше еще одно небольшое преимущество. Мы уделяем особое внимание армии наших зарплатных проектов. Во-первых, понижаем для таких клиентов процентную ставку. Примерно на 1-1,5% ниже, чем для других. Во-вторых, для получения кредита им не требуется копии трудовой или справки о доходах. Их мы и так видим. В-третьих, заявки таких клиентов рассматриваются быстрее.

В ВТБ24 победили формальности

Алексей Хотенько.

Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП

Алексей Хотенько, ВТБ24: - В начале года у нас тоже был запущен продукт «Военная ипотека». Он очень популярен, потому что платежи за клиентов вносит государство, пока они служат, а военнослужащих в Заполярье много. Также востребованы кредиты на покупку или строительство жилья в других регионах. Тут тоже основным локомотивом являются военные, у кого срок службы заканчивается. В первую очередь покупают жилье в Петербурге, на юге средней полосы – Белгород, Воронеж. Ставки по военной ипотеке начинаются от 8,7%. Очень важно, что наш банк не берет никаких комиссий ни за оформление кредита, ни за его выдачу. Никакие расходы, кроме ежемесячных платежей, на военнослужащих не ложатся. Кредиты по этой программе предоставляются как на покупку жилья на вторичном рынке, так и строящегося жилья как в Мурманске, так и в любом другом городе, где есть наше отделение.

Другой популярный продукт, на который приходится половина выдаваемых кредитов, называется «Победа над формальностями». Это эксклюзивное предложение на рынке. Оно заключается в том, что если у заемщика есть хотя бы 35% от стоимости жилья, то он может получить кредит только на основании двух документов – паспорта и, например, СНИЛС или водительские права. Это, во-первых, позволяет снизить трудозатраты по подготовке пакета документов. И, во-вторых, позволяет оформить кредит лицам, получающим серую зарплату. Не секрет, что сотрудники многих предприятий работают по такой схеме, получая зарплату в конверте и имея низкий официальный доход. Соответственно им не надо предъявлять банку ни справку о доходах, ни копию трудовой книжки. Вся информация берется из заполняемой клиентом анкеты. Благодаря этому на рассмотрение заявки уходит не более 24 часов.

«КП»: - То есть вы не даете государству выводить серые зарплаты из тени?

Хотенько (улыбаясь): - Ну не то чтобы не даем… мы, конечно, за белые зарплаты. Получая доход в конверте, сотрудник сам себе делает плохо: он не получает отчислений в Пенсионный фонд, фонд соцстраха, не думает о будущем. Но надо учитывать, что сегмент таких работников очень велик. И если с ними не будут работать банки, то как эти люди смогут купить жилье? Они же не виноваты, что их работодатель не выполняет закон? Кстати, это очень удобная программа для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, оптимизирующих свои налоговые расходы. Второй сегмент пользователей кредита «Победа над формальностями» - это люди, желающие улучшить свои жилищные условия путем продажи имеющейся однокомнатной квартиры. Это дает им сразу высокий первоначальный взнос для ипотеки, плюс решение о новом кредите они получают в течение суток.

«КП»: - Получается, банк рискует, выдавая кредит, но не имея при этом точных данных о доходах клиента, получающего серую зарплату. Наверное, это вынуждает ВТБ24 повышать ставки по таким займам?

Хотенько: - Вопрос очень правильный, но на него есть хороший ответ: «Нет!». У нас нет никакой разницы по ставкам для клиента, предоставляющего полный пакет документов или предоставляющего только два документа по продукту «Победа над формальностями». Если у вас есть, например, 60% от стоимости квартиры и вы берете кредит на срок до 7 лет, то ставка будет 9,9%. Согласитесь, это очень неплохо! Поэтому более 50% клиентов пользуется этим кредитным продуктом и очень довольны.

Банки проверяют застройщиков

Хотенько: - Второе по популярности назначение ипотечного кредита – покупка жилья за пределами Заполярья. Причем не только военнослужащими, но и обычными мурманчанами. Многие не сразу переезжают, а просто инвестируют в будущее, покупают жилье в строящихся домах. А переезд планируют только после погашения кредита и достройки жилья. Часто покупают не для себя, а для детей. Популярные направления - Санкт-Петербург, Ленобласть, Москва.

«КП»: - Складывается ощущение, что мурманчане перестали брать ипотеку ради покупки квартиры в родном городе. Все нацелены на переезд.

Хотенько: - Я просто рассказал о наиболее заметных трендах. Берут, естественно, квартиры и в Мурманске. Так, за первые два квартала 2012 года ипотечных кредитов ВТБ24 выдал в два раза больше, чем за аналогичный период 2011 года. В целом в Мурманске более 60% сделок по недвижимости заключается с использованием ипотечных кредитов. Это удобно, просто, да и накопить собственные средства на квартиру достаточно тяжело.

Кожухарь: - Добавлю, что тенденция приобретения жилья на вторичном рынке в Заполярье сохранилась и даже усилилась. Но наряду с этим появилась новая на покупку жилья в новостройках, в основном за пределами области.

Хотенько: - Обоснована она еще и тем, что во время кризиса банки очень снизили объем кредитования строящегося жилья. Этот период для застройщиков был тяжелым, многие в 2009-2010 годах разорились. Сейчас ситуация стабилизировалась, банки и клиенты стали доверять застройщикам. Кстати, банк ВТБ24 не на каждый строящийся объект дает кредиты. Только на те, которые сотрудники банка проверяют, смотрят разрешительную документацию, финансовое состояние застройщика. Мы хотим убедиться в том, что вероятность достройки объекта максимально высока.

Кожухарь: - Отмечу, что на сайте Сбербанка есть перечень объектов, которые строятся с привлечением наших кредитных средств. Участие нашего банка в таком проекте – своего рода гарантия, что здание будет достроено в срок. Это для клиентов наиболее выгодно и надежно.

Россельхозбанк работает по социальным программам государства

Ольга Прокофьева.

Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП

Ольга Прокофьева, Россельхозбанк: - В нашем банке ипотека тоже развивается огромными темпами. Например, в первом полугодии 2012 года мы выдали кредитов на 50% больше, чем в аналогичном периоде 2011-го. То есть портфель по ипотечным кредитам вырос в 1,3 раза. Программа «Военная ипотека» запущена в третьем квартале этого года. Банковские продукты «Молодая семья» и «Материнский капитал» находятся на стадии выпуска.

«КП»: - Позвольте уточнить! То есть гасить ипотечный кредит при помощи материнского капитала в Россельхозбанке можно, а вот использовать в качестве первоначального взноса его пока нельзя?

Прокофьева: - Совершенно верно. Наши клиенты активно покупают жилье на вторичном рынке Мурманска и области. Россельхозбанк предлагает конкурентноспособные условия по кредитованию. Первоначальный взнос – от 15%, ставка – от 12,5% до 14,5%. Нашим преимуществом является дифференцированный платеж, который, в отличие от аннуитетного, позволяет клиенту экономить на переплате по процентам. Также Россельхозбанк не взимает никаких дополнительных платежей при досрочном частичном или полном погашении кредита. Также мы работаем с социальными программами, которые субсидируются государством. Это и «Жилье», и «Ипотека для молодых семей», и «Развитие ипотечно-жилищного кредитования». Сертификаты обналичиваются через наши счета, никакой другой банк, не выигравший тендер, не имеет права это делать. Рассмотрение заявки на кредит, если предоставлен полный пакет документов, происходит за 4-5 дней.

На сегодняшний день мы активно начали кредитовать покупку жилья северянами за пределами Мурманской области, например в Подмосковье. Речь идет как о еще строящихся квартирах, так и уже введенных в эксплуатацию. Кстати, не менее популярен, чем ипотека, потребительский кредит под залог недвижимости. При ипотеке максимальная ставка Россельхозбанка – 14,5% на срок до 25 лет, при кредите под залог недвижимости можно получить до 5 миллионов на 10 лет под такой же процент. И тратить эти деньги по своему усмотрению. Такой кредит популярен у мурманчан, покупающих недвижимость за пределами области или даже за рубежом.

«КП»: - А где именно за рубежом?

Прокофьева: - Обычно Украина, Беларусь, набирает обороты Болгария. В ней часто покупают так называемые таунхаусы.

Как облегчить платежи по ипотеке?

Хотенько: - Еще один продукт, о котором стоит рассказать,– это рефинансирование. В Мурманской области оно еще почему-то не очень распространено. Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы сможете обратиться в ВТБ24, чтобы получить новые заем и за счет него погасить старый. При этом ставка по новому кредиту будет, скорее всего, ниже. Ведь до сих пор есть клиенты, которые брали ипотеку в 2005-2007 годах под высокий процент и до сих пор продолжают платить свои 16-17% годовых! А сейчас средневзвешенная ставка по ипотеке всего 12,3 %. Понятно, что у здесь присутствующих лидеров ипотечного рынка она, скорее всего, ниже. Поэтому предлагаю всем, кто продолжает платить по старым высоким ставкам, позвонить в ВТБ24 и узнать возможности перекредитования. Это позволит сэкономить приличные деньги.

«КП»: - Могу подтвердить на личном опыте, что рефинансирование действует. Сам брал кредит в 2006-м под 15% и после первых двух лет платежей начал искать возможности перекредитоваться под более низкий процент. На тот момент ни один банк не мог предложить более выгодных условий: где-то брали хорошую комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита, где-то ставка не отличалась вообще, а где-то просто не оказывали такую услугу. Когда со временем мой собственный банк начал выдавать новым клиентам кредиты под 11-12%, я счел свою ставку несправедливой и написал два заявления с просьбой о ее пересмотре. В первый раз понизили на полпроцента, во второй – на 2,5. Таким образом, моя новая ставка стала соответствовать рыночной.

Кожухарь: - Сейчас с этим все проще. Достаточно изъявить желание, подать заявку в банк и получить ответ.

Хотенько: - Можно начать и со своего кредитного учреждения. Потому что процедура рефинансирования не очень сложная, например наша программа «Победа над формальностями» действует и в этом случае. Если ваш банк отказал в рефинасировании, ищите другой.

«КП»: - В принципе, банк вправе отказать клиенту. Ведь ипотечный договор подписывали на одних условиях, а заемщик требует пересмотра.

Кожухарь: - Конечно, но чтобы не потерять клиента, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.

От редакции. Не стоит забывать и о такой возможности, как налоговый вычет на покупку вашей первой квартиры. Государство возвращает вам подоходный налог со сделки. Учитывая цены на жилье, сумма возврата получается очень приличная. Кстати, вычет положен не только на стоимость квартиры, но и на ежемесячные платежи по кредиту.

Будь в курсе

В Сбербанке помогут с подбором квартиры

По словам Дмитрия Кожухаря, в Сбербанке появилась новая услуга. Клиентам, получившим «добро» на оформление ипотеки, помогают подобрать жилье. Сбербанк делают это либо через партнеров-риелторов, либо через партнеров-застройщиков. Клиент заполняет анкету с требованиями по интересующему жилью, эта информация передается партнерам. В ответ те предоставляют на выбор несколько вариантов. Благодаря этому клиенту не приходится тратить большие усилия на поиски жилья, за него это делают профессионалы. Услуга банка – бесплатная, но традиционное вознаграждение риелтору клиент все равно должен будет заплатить.

Когда в банке одобрили вашу заявку на ипотечный кредит, то можно уже от мечты о своей квартире перейти к ее воплощению.

Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП