Будут ли дешеветь ипотечные кредиты в Заполярье?
В Круглом столе участвовали:
Валерия Алексеевна Боханова, специалист кредитного отдела АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.
Наталья Ивановна Кондратская, управляющий дополнительным офисом № 33/03 г. Мурманск Мурманского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».
Юрий Вадимович Сазонов, начальник управления розничного бизнеса ОАО «ДнБ НОР Мончебанк».
Побьем рекорд докризисного года
«КП»: - По всей стране кризисные явления давно преодолены, число выдаваемых ипотечных кредитов растет, а ставки снижаются. А у нас в регионе тенденции соответствуют общероссийским?
Юрий Вадимович Сазонов, начальник управления розничного бизнеса ОАО «ДнБ НОР Мончебанк».
Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП
Юрий Сазонов, «ДнБ НОР Мончебанк»: - До недавних пор соответствовали. Уже год-полтора ставки снижаются. А вот что будет перед выборами — сложно сказать. Возможно, банки начнут повышать ставки, первые признаки такого поведения на рынке уже появились. на многие российские банки оказывает свое влияние удорожание фондирования, вызванное непрекращающимся кризисом в Европе и США.
Олег Юрьевич Каменев, генеральный директор ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Мурманской области».
Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП
Олег Каменев, АИЖКМО: - Рынок ипотечного кредитования в Мурманской области находится в стадии уверенного восстановления. За последнее время по объемам выдачи Мурманская область практически сравнялась с докризисным 2008 годом. Мы ежемесячно делаем аналитику этого сектора рынка. Цифры такие: по состоянию на 1 сентября 2011 года было выдано 1548 кредитов на сумму 2 миллиарда 60 миллионов рублей. Это в 1,7 раза больше в количественном выражении и в 2,03 раза в денежном выражении к тому же периоду 2010 года. А в 2008 году было выдано 2 миллиарда 600 миллионов. Т. е. если в оставшиеся месяцы 2011-го рост продолжится, то можем обогнать рекорд 2008 года. Средневзвешенная ставка выданных ипотечных кредитов (займов) в рублях в 2011 году, по состоянию на 01 сентября 2011 года, равняется 11,5%, что ниже на 1,6% по сравнению с тем же периодом 2010 года.
В настоящее время на ипотечном рынке Мурманской области присутствуют около 20 банков. но основную долю на рынке занимают несколько банков с государственным участием. Это в первую очередь связано с тем, что их возможности по фондированию, т. е. по привлечению денежных средств, намного выше.
Стоит отметить, что кризис в Европе сказывается на ситуации с привлечением денежных средств для финансирования выдачи ипотечных кредитов. Процентные ставки по фондированию увеличиваются, что вынуждает банки подымать ставки по кредитам. Но данная ситуация пока не касается государственных банков АШКИШОСО всеми ипотечными программами читатели могут ознакомиться на сайте ОАО «АИЖКМО» - www.ipoteka51.ru, по короткому номеру телефона 161 или по тел. (8152) 47-46-90, или в офисе компании по адресу: г. Мурманск, пр-т Ленина, 43.Представители банковского сектора в Мурманске опасаются, что к концу года ставки по ипотеке могут вырасти. Но пока они снижаются, и северяне активно покупают жилье.ков. они пока не собираются повышать процентные ставки. Также пока не собирается повышать процентные ставки и АИЖК. Наоборот, процентные ставки летом этого года по программам АИЖК были существенно снижены.
Коммерческим банкам, чтобы остаться на рынке ипотечного кредитования, остается единственный источник фондирования — это работа по ипотечным программам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Данные программы отличаются низкими процентными ставками, низким первоначальным взносом и являются конку-рентноспособными на рынке Мурманской области. Помочь с рефинансированием и с выдачей ипотечных кредитов по данным программам может региональный оператор —ОАО «АИЖКМО».
«КП»: - А вам не кажется, что возникает двойственная ситуация? С одной стороны, АИЖКМо помогает банкам, готово их фондировать, с другой — работает напрямую с гражданами, выдает им кредиты, составляя таким образом конкуренцию.
Олег Каменев, АИЖКМО: - Нет, мы выдаем ипотечные займы, а не кредиты. Это немножко другое, хотя очень похоже. Вдобавок, если мы прекратим их выдачу, будем только фондировать банки, а те вдруг откажутся от сотрудничества, то программа АИЖК на региональном рынке будет свернута, что показал пример 2008 года. Ведь мы первоначально создавались только для рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в банках, но те не хотели работать по нашим стандартам. Пришлось выдавать займы клиентам напрямую. Сейчас банки готовы с нами сотрудничать, например, заключено соглашение с МДМ Банком. Клиенты берут там ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, а мы потом покупаем эти кредиты у банка.
Мы предлагаем физическим лицам ряд программ, по которым можно получить ипотечный заем (кредит) как через нас, так и через банки:
По состоянию на 1 сентября 2011 года за период своей деятельности Агентство по всем имеющимся программам выдало 760 ипотечных займов на общую сумму 748 миллионов рублей. Ежемесячный объем ипотечного кредитования в 2011 году в ОАО «АИЖКМО» составляет 20 — 40 миллионов рублей, это 10% доли рынка всего ипотечного кредитования в Заполярье. Средневзвешенная ставка выданных ипотечных займов в рублях в 2011 году в ОАО «АИЖКМО», по состоянию на 01 сентября 2011 года, равняется 10,59%, что на 1,01% меньше, чем по всем выданным ипотечным кредитам, предоставленным банками в Мурманской области за тот же период.
В «ДнБ НОР Мончебанке» можно получить ипотеку без первоначального взноса
«КП»: - Юрий Вадимович, насколько актуальна для вашего банка проблема, обозначенная представителем АИЖК, — приближение кризиса, нехватка денег для фондирования?
Юрий Сазонов, «ДнБ НОР Мончебанк»: -Мы, скорее, находимся по другую сторону баррикад, чем российские коллеги. Материнский банк DnB NOR всегда готов прийти нам на помощь, если она потребуется. Норвегия не является членом Евросоюза, поэтому общеевропейский кризис не коснулся ее. Крупнейший норвежский банк DnB NOR не имеет проблем с фондированием на международном рынке капиталов, а мы, в свою очередь, всегда можем занять у «мамы» средства, в том числе и на долгие сроки -до 5 лет, что дешевле и надежнее источников фондирования, которыми пользуются российские банки. Но это гипотетическая возможность, так как сейчас и у нас самих нет проблем с фондированием на нашем рынке. Мы имеем избыточную ликвидность во многом благодаря надежности бренда и высокому меж-РосседьхозБанкМурманский филиал оАо «россельхозбанк» г. Мурманск, пр. Ленина, 92 ул. Павлова, 11 тел.: (8152) 42-10-13, 45-86-65.ОАО «Россельхозбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3349.дународному рейтингу «DnB NOR». Это позволило нам в течение всего 2011 года снижать ипотечные ставки. Свой продукт мы постоянно дорабатываем, каждый раз добавляем новые «фишечки»: убрали первоначальный взнос собственных средств для молодых (до 34 лет) людей, понизили ставки, есть возможность досрочного погашения кредита без комиссий, увеличили срок кредитования до 40 лет, а размер кредита - до 10 миллионов рублей. Конечно, ставка ипотеки без первоначального взноса будет немного повыше, но она абсолютно адекватна риску - 11,5%, а размер доступного кредита в этом случае - 3 миллиона рублей. Думаю, для рынка Мурманска, а тем более для Мурманской области - это более, чем достаточно. Кроме того, мы всегда стремимся сделать наш продукт, насколько возможно, прозрачным. У нас нет множества ипотечных программ, только одна, и ее условия понятны и просты всем потребителям. Привлекательность наших условий подчеркивается тем, что «ДнБ НоР Мончебанк» несколько раз выигрывал право стать участником муниципальных программ по субсидированию покупки жилья для молодых семей как в Мурманске, так и в других городах — Кандалакше, Полярных Зорях, Ковдоре, оленегорске, Мончегорске, Умбе.
В «Россельхозбанке» нет никаких дополнительных комиссий по кредиту
Наталья Ивановна Кондратская, управляющий дополнительным офисом № 33/03 г. Мурманск Мурманского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».
Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП
Наталья Кондратская, «Россельхозбанк»: - У нас тоже очень интересные условия. Во многих банках ставка по ипотечному кредитованию через определенное время поднимается, у нас она фиксированная. Зависит только от размера первоначального взноса и срока кредита. Колеблется от 11,5 до 13,5%. Максимальный срок кредита — 25 лет, т.е. на момент окончательного гашения заемщику не должно быть больше 65 лет. Важно: у нас дифференцированные, а не аннуитетные платежи. И нет никаких дополнительных комиссий — голый кредит! Кстати, нет ограничений по частично-досрочному гашению. Человек может сегодня взять кредит, а завтра уже частично его закрыть. При этом проценты по кредиту будут пересчитаны на оставшуюся сумму. А может вообще погасить его полностью — без штрафных санкций! При этом в отличие от многих других банков мы не требуем проводить оценку имущества. А еще мы страхуем и продавца, и покупателя.
При заключении договора мы открываем аккредитив на продавца, деньги перечисляются ему на счет, но получить он их может только после того, как покупатель предоставит весь необходимый пакет документов об оформлении права собственности. Максимальный размер нашего кредита – 5 миллионов рублей, также работаем с материнским капиталом и по сертификатам для молодых семей. Кстати, ипотеку можно взять в любом отделении нашего банка в Мурманской области - в Коле, Полярном, Умбе, Ловозере, Кандалакше. Многие банки, берущие недвижимость под залог кредита, требуют от клиента, чтобы приобретаемая квартира не находилась на первом или девятом этаже. У нас таких ограничений нет. Наша ипотечная программа привлекательна настолько, что к нам порой переходят клиенты других банков, уже было получившие там разрешение на выдачу кредита!
В Мособлбанке помогут тем, кому тяжело платить процент по кредиту
«КП»: - Давайте перейдем к одному из новых игроков на мурманском ипотечном рынке.
Валерия Алексеевна Боханова, специалист кредитного отдела АКБ Мособлбанк ОАО.
Фото: Елена КОВАЛЕНКО. Перейти в Фотобанк КП
Валерия Боханова, АКБ Мособлбанк ОАО: - АКБ МОСОБЛБАНК ОАО появился в Мурманске в 2009 году. На данный момент Банк в нашем регионе представлен двумя офисами: на ул. Героев Рыбачьего, 40 и пр. Ленина, 26. Активно работаем по программе «Военная ипотека». Банк кредитует участников накопительно-ипотечной системы, имеющих на руках свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа. Сумма предоставляемого кредита составляет 2 миллиона рублей плюс накопленные военнослужащим средства с момента вступления в программу накопительной ипотечной системы. С 1 января 2012-го планируется увеличение суммы кредита на 200 тысяч рублей. По условиям программы кредитования заемщик должен быть участником накопительной системы не менее трех лет. Таким образом, к моменту оформления военной ипотеки он может рассчитывать на покупку квартиры стоимостью в среднем от 2,7 млн рублей.
«КП»: - А что вы можете предложить обычным заемщикам, не военным?
Валерия Боханова, АКБ Мособлбанк ОАО: - С апреля 2011 г. Мособлбанк предлагает более 15 программ по стандартной ипотеке! Валюта кредита – рубли и доллары США. Потребительской аудиторией являются физ. лица, владельцы малого и среднего бизнеса, ИП, нотариусы. Кредит предоставляется для приобретения квартиры как на вторичном рынке жилья, так и на первичном рынке жилья под залог имеющейся квартиры в многоэтажном доме. Возможно получение нецелевого займа до 70% от рыночной стоимости под залог имеющейся недвижимости (ставка 16% годовых).
Первоначальный взнос составляет 15% от оценочной стоимости квартиры. Также возможно использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, при этом требования Банка по первоначальному взносу на квартиру снижаются до 5% от рыночной стоимости.
Годовая ставка определяется в зависимости от используемой программы. Имеются программы как с постоянными ставками (от 10,5% годовых), так и с переменными. Комиссии за выдачу кредита отменены.
С 1 сентября АКБ Мособлбанк ОАО представляет абсолютно новую ипотечную программу «Переезд» совместно с ОАО «АРИЖК» - агентством реструктуризации ипотечно-жилищного кредитования. Такого проекта в Мурманской области еще никто не предлагал! Суть программы – приобретение нового жилья взамен уже имеющегося в том же или другом городе в максимально короткие сроки. Первоначальный взнос и сопутствующие расходы отсутствуют. Отсутствуют также и ежемесячные платежи! У этого проекта есть три подпрограммы. Первая - «Переезд – Межрегиональный»: возможность приобрести жилье в новом городе трудоустройства за счет реализации имеющегося (возможно, ипотечного) жилья в другом городе. Вторая «Переезд – Комфорт»: возможность приобрести жилье лучших потребительских свойств за счет реализации имеющегося (возможно, ипотечного) жилья. Третья - «Переезд – Эконом»: для желающих снизить платеж по ипотеке или получить денежные средства на собственные нужды до 290 000 рублей за счет переезда в жилье меньших потребительских свойств.
Кредит предоставляется сроком на 12 месяцев – на приобретение объектов вторичного жилья, 24 месяца – на приобретение объектов первичного жилья. Для квартир, находящихся в Мурманской области, сумма кредита - не более 72% от рыночной стоимости имеющейся квартиры. Интересно, что из этого лимита (72%) клиент может воспользоваться траншами для оплаты комиссионных вознаграждений по ипотечному кредиту приобретаемого объекта недвижимости, страховки, услуг риелтора, оценщика, для оплаты регистрации договоров займа и ипотеки Федеральной службой государственной регистрации, оплату обучения заемщика, супруга заемщика, несовершеннолетних детей. Размер начальной базовой ставки зависит от ряда условий: 12,5% в случае отсутствия в предмете залога зарегистрированных лиц; 14% в случае наличия зарегистрированных лиц в предмете залога, при этом, в случае выписки зарегистрированных лиц из предмета залога в течение действия договора займа, ставка снижается на 1,5% и ежеквартально ставка повышается на 0,5 процентных пункта. Также АРИЖК за свой счет производит оценку квартиры, которую желает заложить клиент.
Как купить жилье по ипотеке в другом регионе
«КП»: - Кто-то еще из участников круглого стола, кроме Мособлбанка, выдает кредиты на приобретение жилья в других регионах?
Валерия Боханова, АКБ Мособлбанк ОАО: - Клиент может подать заявку на приобретение жилья в ипотеку в нашем операциаонном офисе, получает положительное решение и едет в тот город, где находиться жилье и оформляет кредит. Главное, чтобы в данном городе было представительство нашего банка.
Наталья Кондратская, «Россельхозбанк»: - У нас самая большая региональная сеть в стране после Сбербанка - 78 региональных филиалов. И в каждом филиале клиент из другого региона может взять кредит, если собирается переезжать сюда жить.
Олег Каменев, АИЖКМО: - У нас тоже появилась программа «Новостройка». Она позволяет взять кредит на покупку жилья в строящемся доме под залог имеющейся в Мурманске недвижимости. После завершения строительства клиент может продать здесь жилье, погасить взятый кредит и переехать в другой регион.
«КП»: - Речь идет только о квартирах или клиент может купить и дом? Ведь многие северяне перебираются в среднюю полосу ради жизни в сельской местности.
Олег Каменев, АИЖКМО: - Мы работаем строго по 214 федеральному закону, а там речь идет только о строительстве многоквартирных домов. Но есть еще программа «Малоэтажное жилье», она позволяет брать кредит для покупки жилья на территории комплексной застройки.
Наталья Кондратская, «Россельхозбанк»: - А мы выдаем кредиты и на покупку домов, и даже земельных участков под будущий коттедж. Человек получает у нас деньги, покупает землю, строит дом и в течение двух лет обязан предоставить сертификат на право собственности на возведенное жилье.
«КП»: - А у нас в Заполярье покупают дома или все-таки предпочитают делать это на юге?
Наталья Кондратская, «Россельхозбанк»: - Строят, очень много. Например, есть такой проект «Полярная усадьба». Там есть дома различных ценовых категорий, и по 2 миллиона, и по 5.
Юрий Сазонов, «ДнБ НОР Мончебанк»: - Даже мы, хоть и не являемся межрегиональным банком, не имеем такого количества филиалов, но тоже пошли по этому пути. Выдаем ипотечные кредиты под приобретение жилья более чем в 50 городах России. Понятно, что если у банка нет представительства в другом регионе, это затрудняет обмен документами, подтверждение операций. Не все клиенты идут на эти условия, но это окупается нашей ставкой по кредиту – одной из самых низких в Заполярье!
Диктуют ли банки клиенту выбор риелтора и страховщика?
«КП»: - Я брал ипотечный кредит в банке несколько лет назад. И столкнулся тогда с жесткими условиями, которые поставил передо мной банк: можно было работать только с конкретной риелторской фирмой и с конкретной страховой компанией. А сейчас такая практика есть?
Наталья Кондратская, «Россельхозбанк»: - Нет, клиент может выбирать сам, с каким риелтором ему работать, может вообще без него. А вот список страховых компаний, аккредитованных при нашем банке, есть.
Олег Каменев, АИЖКМО: - У нас широкий спектр услуг, в том числе риелторских. При желании клиент может обратиться к нам за помощью в подборе квартиры.
Юрий Сазонов, «ДнБ НОР Мончебанк»: - Нам без разницы, с какой риелторской или страховой компанией хочет работать наш клиент. Но, конечно, мы сами сотрудничаем с несколькими крупными компаниями в Мурманске. То мы к ним приводим клиентов, то они к нам. Это нормальная практика.
«КП»: - Спасибо!
Как правильно выбрать риелтора
При подборе риелторской компании обратите внимание на следующие факторы:
АИЖКМО
Со всеми ипотечными программами читатели могут ознакомиться на сайте ОАО "АИЖКМО" - www.ipoteka51.ru, по короткому номеру телефона 161 или по тел. (8152) 47-46-90, или в офисе компании по адресу: г. Мурманск, пр-т Ленина, 43.
МОСОБЛБАНК
Операционный офис «Мурманский» Филиала №5 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, находящийся по адресу:
г. Мурманск, ул. Героев рыбачьего, 40, т. 576-419, 572-559
и операционный офис «Октябрьский» Филиала №5 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, находящийся по адресу:
г. Мурманск, пр. Ленина, 26, т. 256-609-256-810
Официальный сайт: www.mosoblbank.ru
Лицензия ЦБ РФ №1751 от 09.02.2010.
Россельхозбанк
Мурманский филиал ОАО «Россельхозбанк»
г. Мурманск, пр. Ленина, 92 ул. Павлова, 11 тел.: (8152) 42-10-13, 45-86-65.
ОАО «Россельхозбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3349.
ОАО "ДнБ НОР Мончебанк"
г. Мурманск, пр. Ленина, 23/1, тел. (8152) 55-54-35
г. Мурманск, пр. Кольский, 176/2, тел. (8152) 55-54-51
г . Мурманск, пр. Героев-североморцев, 58,тел. (8152) 55-54-58
г. Оленегорск, ул. Строительная, 25, тел./факс (81552) 58-80-8
г. Мончегорск, пр. Металлургов, 8, тел. (81536) 72-16-3
г. Полярные Зори, ул. Пушкина, 13,тел. (81532) 74-90-3
г. Полярные Зори, Кольская АЭС
www.monb.com
ОАО «ДнБ НОР Мончебанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1276 от 13.11.2006 г.