Прежде чем брать деньги у банка, досконально изучите договор

… о графиках платежей

- Вас беспокоит Елена Ивановна. Просветите меня вот в каком вопросе. Когда вносишь сумму платежей больше, чем по графику, должны ли банки пересчитывать проценты на момент внесения?

- Не всегда. По общему правилу, в случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, банк должен предоставить уточненный график платежей. Это предусмотрено письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». То есть, у вас должна быть договоренность с банком, что вы внесете увеличенный платеж.

- Зинаида Ивановна на связи. Мой внук собирается брать кредит. Уже банк присмотрел. Вроде все взвесил, выгодные условия. Но вдруг, когда возьмет, найдется более выгодный кредит в другом банке. Можно ли моментально вернуть взятые деньги и не потерять ничего?

- Договор считается заключенным с момента достижения соглашения. До выдачи кредита обе стороны вправе отказаться от исполнения договора, кредитор - при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. А заемщик - по любым обстоятельствам, уведомив кредитора до предоставления кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором. После выдачи банком ссуды моментально вернуть взятые деньги и не потерять ничего, скорее всего, не получится. Расторжение договора должно происходить в соответствии с условиями досрочного возвращения кредита, изложенными в договоре (у многих банков предусмотрен штрафной период, когда нельзя досрочно вернуть кредит. - Ред.). По общему правилу, потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг при условии возмещения фактически понесенных расходов, произведенных банком в связи с исполнением обязательств по данному договору.

… о выборе заимодателя

- Здравствуйте. Меня зовут Олег Сорокин. Уже давно планирую одну крупную покупку, но с кредитом пока ждал. Сейчас вот вроде самое время – ставки падают. Как вы считаете, выгодно ли его брать в данный момент? Если да, то на что в первую очередь обратить внимание.

- Ответить на вопрос, «выгодно ли в данный момент брать кредит», я, как должностное лицо управления Роспотребнадзора, не могу. Это вы должны определить для себя самостоятельно. А вот на что обратить внимание при принятии решения о заключении договора кредитования, могу посоветовать. Как потребитель финансовых услуг вы имеете право на получение полной, достоверной информации о кредитной организации (банке) и предлагаемых им услугах, чтобы сделать правильный выбор.

- А много ли у нас этих организаций?

- В Мурманской области действуют 4 банка, имеющих юридический адрес на территории нашего региона, 29 филиалов, 3 представительства и 31 кредитно-кассовый и операционный офис (внутренние структурные подразделения).

- Спасибо за разъяснения. Буду знать. А на что стоит еще ориентироваться при выборе?

- Возможно, при выборе кредитной организации для заключения договора для потребителя будет иметь значение организационная форма, в которой банк представлен на территории региона.Согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-ФЗ, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком РФ. В лицензии на осуществление банковских операций указываются те, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. В соответствии со ст. 9 закона РФ «О защите прав потребителей»,

- Здравствуйте, это Юлия Орлова. А вот как быть в такой ситуации: берешь кредит, а банк впоследствии развалился. Что делать?

- Под «развалился» вы, скорее всего, имеете в виду «обанкротился». В этом случае начнется соответствующая процедура ликвидации банка, будет работать ликвидационная комиссия, которая будет заниматься сбором задолженности перед банком, в том числе и с физических лиц, получивших кредиты (увы, но теоретически от вас могут даже потребовать вернуть долг в кратчайшие сроки. Подробнее процедура описана в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)») от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ. - Ред.).

… об отказах

- Здравствуйте, меня зовут Марина. У моей семьи и у меня счета в одном из банков. Обратилась туда за кредитом, мне отказали. Объяснили это тем, что моя зарплата не перечисляется на зарплатную карту этого банка. Но в то же время у меня есть приемные дети, и зарплата на них перечисляется как раз в этот банк. Но там сказали, что раз моя непосредственная фирма не заключила с ними договора, то данный кредит мне не выдадут. Правомерен ли их отказ?

- Дать конкретный ответ сейчас нельзя, в данной ситуации необходимо разобраться. При предложении кредитов банки также излагают требования к заемщикам. В последнее время появились предложения кредитов, адресованные определенному кругу потребителей (например, лицам, кредитовавшимся ранее в данном банке и имеющим хорошую кредитную историю; лицам, имеющим вклады в данном банке, или тем, у кого зарплата перечисляется в данный банк). Важно, чтобы эта информация предоставлялась открыто и доступно. Если гражданин не отвечает условиям, предъявляемым к заемщикам по конкретному виду кредита, то отказ банка, скорее всего, правомерен. Если специальных требований к заемщикам кредита не установлено, то в этом случае можно усмотреть признаки неправомерного обусловливания выдачи кредита обязательным приобретением других услуг банка. По данному вопросу вы можете обратиться с заявлением в наш адрес.

… о товарах в долг

- Здравствуйте. Вот мой вопрос. Меня зовут Николай Петрович. Сейчас часто продают товары в кредит. И вот, допустим, купил я холодильник, оформив заем на год. Скоро он сломался. В случае с обычной вещью ее легко вернуть обратно. А в данном случае как?

- Законодательно установлено две формы кредитования граждан: при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа и посредством предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору. При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между покупателем и продавцом. В случае приобретения товара в кредит, т. е. с рассрочкой платежа, при наступлении у потребителя права на расторжение договора купли-продажи магазин обязан вернуть потребителю всю сумму, уплаченную им до расторжения договора. В случае приобретения товара в кредит, полученный от банка, в кредитном договоре должно быть указано условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (изготовителя, исполнителя, продавца). Действовать следует в соответствии с данными условиями. При этом помните, что если товар ненадлежащего качества был возвращен продавцу, то нельзя прекращать вносить платежи по кредиту до тех пор, пока договор с банком официально не расторгнут! Иначе вам будут начисляться штрафные санкции за просрочку платежа.

Продолжение - в ближайших номерах «КП».

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Объем кредитов по физическим лицам в Мурманской области на 1 января 2010 года составил 15,5 миллиарда рублей. Снижение темпов кредитования по сравнению с 2009 годом равно 4,7 процента.

НА ЗАМЕТКУ

Куда пожаловаться?

Управление Роспотребнадзора по Мурманской области, ул. Коммуны, 7, тел. (81542) 47-26-72Отдел по защите прав потребителей администрации Мурманска, ул. Володарского, 4, тел.: 45-70-87, 45-17-75.